中国财产险行业历经连年高速发展，如今已走到了不得不变革的十字路口。据媒体披露的业内数据显示，年前三季度，财险公司预计亏损达到21.2亿元，利润较年同期蒸发近亿元。另一方面，财险公司盈利进一步分化，财险头部三家公司（人保财险、平安产险、太保产险）利润总和约为.61亿元，同期的中小财险公司却录得亏损高达.81亿元。随着车险市场改革推进落地、进一步让利消费者，业内预计车险承保由盈转亏，将加剧财险公司的经营压力。
财险业究竟何去何从？行业步入困境早已预兆内在不可逃避的变革需求，如今更受新冠疫情和车险综改推动，面临背水一战的境地。从长远视角来看，世界保险业继续东移，中国市场被视为将在年接替美国成为世界第一大保险国，战略机遇巨大；但在中短期，由于全球经济增速放缓、科技应用浪潮迭起、商车市场本身变革以及国内车险市场改革加速，财险公司如果不能主动改变过度依赖车险、不能根据经济新形势做出战略调整、不能借助科学技术的力量提升业务水平，就会在这次残酷竞争中惨遭历史淘汰。
静待机遇降临目前来看并非良策，主动破局才有突围而出的可能。
车险现状分析随着中国经济进入新常态，GDP增速从年的7.8%，放缓至年的6.9%，再到年的6.1%，居民收入和消费增速的预期也相应下降，汽车作为可选消费品受到冲击。汽车销量从年起开始负增长，汽车保有量也自年起连续增速下降。汽车市场虽仍在增长，但快速普及期已基本结束，新车市场进入低速增长的新常态。
另一方面，年开始的商车费改，以及年9月正式生效实施的车险综合改革，在营造竞争有序的市场环境、维护消费者权益的同时，也在不断压缩车险的保费规模以及险企的盈利空间。数据显示，年全国商业险单均保费同比下跌9.4%，且所有地区单均保费均出现下降。年初虽因疫情导致民众减少出行、车险赔付率及综合成本率下降，一度提升保险公司的承保利润表现，但这种非常态难以长期持续，随着经济复苏和车险综改，险企的产险赔付率将回升，同时因市场竞争导致费用率难以真正降低。根据中国人民银行数据，综改后一个月“约90%的客户年缴保费下降，车均保费由元/辆下降至元/辆”，行业整体车险保费规模增长趋缓甚至下降，同时受赔付率上升、费用率压缩影响，保险公司的承保盈利将进一步减少。
面对宏观经济、汽车产业以及车险行业自身发展的三重压力，财险公司的改革已经迫在眉睫，温和的改善已不符合未来发展的战略需求，险企必须从“开源”+“节流”双管齐下，一方面寻找新赛道、挖掘新需求和新机遇，针对交通出行的大需求全面了解客户的行为和诉求，拓展出行服务覆盖和渗透；另一方面，大力提升风险识别和定价能力，减少承保损失，自动化、精细化运营降低成本，构建差异化的核心竞争力。
针对行业的变化和技术的发展，Accenture梳理出“升级车险”的五项战略机遇，为保险公司车险业务转型建言献策：
机遇一
从传统汽车到新能源汽车，紧抓转型战略机遇期
百年汽车产业正面临前所未有的大变局、大洗牌，汽车新四化、电动化、智能化、网联化、共享化浪潮正在开启。尽管近年来中国整体乘用车车市低迷，再加上新能源*策补贴退坡一度令中国新能源车在年遇冷，但新能源汽车未来增长潜力仍不可小视，并有望在经历行业优胜劣汰后于年触底，迎来一场更加波澜壮阔的上升期，其中中国地区特斯拉销量逆势上扬，在整体增速放缓的汽车销售市场下依旧呈现高速增长，表现抢眼。年10月9日国务院常务会议通过了《新能源汽车产业发展规划》，更为新能源汽车的发展奠定了坚实方向和*策支持。
车险也在逐步跟进汽车行业发展的新趋势。据银保监会透露，当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。目前，针对新能源汽车的条款已初步征求行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。
结合新能源汽车条款征求稿中的主要变化，Accenture建议保险公司围绕主机厂和客户需求作为出发点，考虑提供新能源专属或个性化的保障及服务。例如：
从主机厂角度：
·动力电池损失：覆盖车损险责任范围内事故导致的新能源汽车动力系统损失。
·网络及系统更新风险：不法分子通过入侵智能操控系统远程偷盗车辆、系统更新导致新能源汽车智能系统损坏等情况皆可列入保障范围。
·电力系统故障：为水淹或大型事故引起的新能源电力系统故障提供保障。
从客户使用角度：
·意外漏电责任风险：覆盖驾驶人使用新能源汽车时发生漏电意外导致的人身伤亡和财产损毁。
·移动更换电池服务：提供专属车辆配送更换电池、实现随时随地更换电池，以避免电量用尽等待充电的情况。
·车辆快速维修服务：提供的服务包括轮胎破损更换和修补，补充新能源汽车的防冻液及空调冷却剂等快速维修服务，免去在4S店或维修点的等待时间。
除新能源汽车行业的发展，乘用车中的换购比例逐年持续提升并呈现高端化趋势，也在整体市场低迷的大背景下展露出可拓展空间。数据显示，年和年换购比例接近40%，同时增购比例也持续增长；豪华车占车市比例从年的3.2%上升至年的10.5%，具备持续增长的潜力。
由于豪华车高昂的维修费用、高企的赔付率，令业内对于豪华车的承保表现谨慎。但随着高端车市场的增长，如何围绕豪华车市场及豪华车车主群体研发新的车险产品乃至车险组合产品，以及为普通车主提供更加合理的第三者责任险保障其与豪华车发生事故后的赔偿，都可以成为保险公司未来