文/杨广
在现代经济发展中，掌握更先进的技术意味着拥有更多的财富、核心的竞争力和更高的话语权。随着世界各国不断提高对科技发展的重视程度，“科技成果”因为金融行业的介入转化为产品，金融产业也通过与最新技术的深度融合，不仅对企业和个人客户都发生了深刻而全面的影响变革。
在由喜马拉雅与浦发银行联合出品的年度“卓信财富之旅”零售数智论坛上，浦发银行广州分行党委委员、副行长李宗宁围绕“数智普惠，科技创新推动金融新变革”主题进行交流分享，通过浦发银行的数字化转型发展介绍科技创新推动金融新变革，对企业和个人客户都发生了深刻而全面的影响变革。
他表示，浦发银行针对数字货币特性，构建主要支付流量入口场景的合作场景，结合数字人民币支付即结算、免手续费的特性，以零售领域为主要突破口，围绕数字人民币的特点挖掘场景，结合数币特性实现特定场景、特定资金用途的支付，如消费红包，特殊津贴代发、理财产品购买。
为响应预收费行业的监管政策要求，基于客户个人账户提供资金存管服务，推出“小浦安心付”支付创新业务。服务于教育培训、健身、长租公寓等行业，实现“一次支付、分批消费”的业务模式，满足监管机构、商户、消费者对资金监管的需求。
在未来，作为金融体系中最核心的银行，不断演变出新的形态以及金融服务模式，如何渗透改变生活？
他强调，数字经济时代下，商业银行应抓住当前数字化转型加速的机遇，以数据为驱动，构建数字化服务新模式。浦发银行亦将始终坚持以客户为中心，在数字化创新转型的跑道上，与各行各业并肩同行，为“增强经济发展韧性、助力实现高质量发展”展现新担当，实现新作为。
年，结合数字经济发展趋势，以及中国丰富的生态场景和客户需求，浦发银行提出开放银行2.0——全景银行建设目标。即围绕个人、企业、金融机构等客户的各类服务需求，构建生态场景和平台，通过与合作伙伴共建共享方式，为客户提供全方位、综合化、泛金融服务。过程中，充分运用数据智能，实时感知用户需求并精准匹配。
零售业务重点聚焦教育校园、车生态、新消费、普惠金融等场景，打造十余个行业标准服务解决方案，包括账户管理、钱包、消费分期、支付结算等服务，累计封装近个API组件，连接生态伙伴数逾2万户，服务各场景下的客户数百万，达到“面向全用户、贯穿全时域、提供全服务、实现全智联”的四全目标。
自年起开始探索新型数字技术在互联网贷款业务模式上的创新，通过大数据驱动开展全在线普惠贷款业务，深入内嵌生态圈场景，构建“全在线、秒响应、无地域”“贷款+产业场景”的自循环模式，真正做到通过科技对实体经济进行金融赋能，经济动能通过无界网络与全产业链融合，为近六百万小微客户提供服务。
他还特别指出，在金融惠企利民、推动共同富裕的核心原则下，浦发银行以服务产业为导向，以服务客户为最终目标，形成了四大普惠金融生态：
一是产业链金融生态，即以上下游布局垂直产业链金融模式和以产业为核心蔓延触达全产融生态圈模式，例如目前已覆盖了头部电商平台商户、新零售O2O商户客群、食品快消、白色家电、日化用品、养殖饲料、工程设备、物流运输、家装、服饰、旅游、快递等多个关系到老百姓国计民生的行业细分产业链，通过信贷资源的定向投放，攀延产业链纵深。
二是三农金融生态，即通过5G、物联网等技术，助推农业生产转型升级，金融赋能数字农业和智慧农业，加速“三农”内域流量的有效流转，将金融服务延伸至田间地头，打通“最后一公里”，从农户种植、养殖到种、肥、药采买到涉农企业、新型农业经营主体加工、收储延伸至消费终端，搭建农业金融生态圈，做到信贷资源真正融合至农业生态场景末梢，赋能乡村振兴。
三是智慧物流金融生态，通过数字化网络为物流小微企业、干线物流司机、城配司机、物流园区定制各类一体式网络货运金融方案，促进物流货运资源优化配置，特别是在疫情期间，做好货运物流保通保畅工作，保障产业链供应链安全稳定，切实为推动货运物流保通保畅提供有力有效支持。
四是绿色金融生态，基于双碳目标驱动，通过“大数据+云计算”切入新能源赛道，围绕光伏、新能源电浦发银行将深入数字化转型持续推进“全景银行”建设，强化技术与金融服务场景深度融合，产生更多金融+科技的“化学反应”。池电车、自动驾驶、清洁能源等新领域发挥金融引擎作用，做好金融对战略策略的助推作用。
在现在的环境下，对于个人投资者而言，又应该注意些什么，又可以从哪些方面得到银行的助力呢？
他表示，作为金融科技的先行军，浦发银行技术赋能零售成效已经凸显，不仅巩固了该行财富管理业务优势，而且助力加快建设“轻型银行”。数据显示，截至6月末，浦发银行APP月活客户增长至万户，较年初增27%，保持较好增长。
具体从路径上看，浦发银行主要围绕客户核心需求，完善智能洞察、智能投研、智能交互、智能规划、智能风控五大智能化建设，进而升级线上金融服务体验。
一是在完善智能洞察体系方面，通过度全景客户画像捕捉客户行为信息追踪，构建客户行为轨迹模型,掌握客户需求，为客户提供实时产品服务和精准交互。
二是在打造智能规划体系方面,整合全客户、全产品、全市场数据和模型能力，围绕客户全生命周期的财富目标，形成“产品投研-财务诊断-场景规划-业绩追踪-策略调优”的泛财富管理闭环，提升客户资产配置能力。
三是在构建智能风控体系方面，启动零售合规内控主动防御体系，全面内嵌于零售经营管理的全流程，实现从合规监测、检查问题整改、信贷资产质量监测、个人统一授信等重要领域的数字化管理，推动风控合规管理的可衡量、可监测、可闭环，进一步提升零售风险合规管理能力；同时，推动零售审贷数字化，引入工商信息等多维外部数据，有效辅助审贷决策；应用AI自动化，建设覆盖财富类产品管理、合规销售全过程以及监控预警的财富业务合规风控数字化管控系统。
四是在建设智能投研体系方面，则创新推出智能择基系统，通过该系统构建了行业指标展示和监测,支撑实现资产配置客户资产最优配比。同时搭建盈利体验监测平台，实现客户盈利体验的快速分析和为客户提供盈利可视化展示。
五是在智能交互应用上，创新打造数字理财专员，基于多模态交互模式，在财富咨询、财富选品及评测、资产诊断等方面为投资者提供全天候服务。据悉，数字理财专员可提供行情资讯、投资教育、财富产品推荐、财富诊断和持仓收益分析等项智能财富服务技能。
在五大智能化建设的同时，浦发银行坚持“开放经营”的总体思路，打造卓信财富号开放平台，聚合了“银行+”基金、券商、理财等各方能力和资源，为用户提供专业丰富的财富服务。截至6月末，公司卓信财富号合作机构超过30家累计服务客户超过万，位居同业前列。
此外，浦发银行APP不断加大金融基础设施投入，引入数字签名、生物识别认证、本机手机号认证等领先的安全认证技术，不断夯实APP安全基座，保障客户交易安全，在年和年连续两次获得中国网络安全审查技术与认证中心（CCRC）金融科技产品认证。
在5G时代，通信技术将为金融业数字化转型和智慧金融带来更多机遇与挑战。未来的5G、金融科技与智慧金融的发展又是怎样呢？
他介绍了以线下为基础，以线上为核心，创新远程银行服务模式。
一是“空中营业厅”。为提升线下服务效能和体验，浦发银行不断拓宽线上服务边界，将手机银行与网点智能设备、数据链接，打造了空中营业厅服务专区，覆盖厅堂流水打印、密码重置、挂失补卡、财产证明、个人信息修改、借记卡激活等10余项厅堂服务线上化，为满足疫情防控、极端天气等不便出行情况下办理业务，提供了解决方案。年上半年，“空中营业厅”已累计为近万客户提供服务。此外，为进一步提高网点服务效率，减少客户停留等候时间，手机银行提供办卡预填、新钞/零钞/外币预约、吞卡查询等预约、预办服务，通过线上预约、预办，节约用户到店办理业务的时间，提升网点服务效能和服务体验，截至目前，该项服务月用客户数超过3万人次。
二是“AI数字理财财富顾问”。目前，广大人民群众财富管理需求日益增长，传统理财经理服务已无法满足，亟待通过数字化手段赋能大财富管理，浦发银行运用智能交互、自然语言、知识图谱等人工智能技术，于年9月推出AI数字理财专员。推出后，AI数字理财专员，在财富咨询、诊断解读、持仓分析、行情资讯、投资教育等方面为投资者提供全天候服务，逐渐成为习惯线上理财的投资者们的财富顾问、理财人员的得力助手。浦发银行相关业务负责人介绍，为了提高专业化服务体验，浦发银行根据投资者在财富管理全旅程中的需求，不断丰富、增强AI数字理财专员的服务技能，截至目前，已累计上线余项技能，包括智能推荐筛选、基金诊断、财富诊断、收益分析等，基本实现了财富服务全覆盖，让智能财富服务的体验感更进一步，目前，AI数字理财专员已累计为余万客户提供理财服务。
来源
金羊网
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潘亮马凯勇
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