老龄化趋势无法逆转，该如何在财务上重新审视与规划生活、就业、健康乃至生命的全过程
设想一下，当有一天，身体的各项机能走向衰退、失去了收入来源、子女不在身边陪伴，我们拿什么养老？
不管你愿不愿意承认，事实摆在这里——中国已经步入深度老龄社会。国家统计局最新公布的数据显示，年末，全国60岁及以上人口2.8亿人，占全国人口的19.8%。据有关机构测算，年左右，这一年龄段人口将突破4亿，在全国人口中的占比将超过30%。这意味着，届时每三个人里就有一个老年人。
从趋势来看，根据国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》，到年，中国人均预期寿命达到80岁以上。
按照当前人类预期寿命每十年增长2岁-3岁的速度，泰康保险集团创始人陈东升预言：“大概再过30年-50年，岁的寿命将是人人都有可能预期的。”
寿命的延长，当然是个体所乐见的，但对于全社会来说，它同时意味着更沉重的照料成本和有限的养老资源再分配压力。这也是为什么——历次关于养老金制度改革与延迟退休的讨论，总是能够触动公众的神经。
过去几十年间，中国织就了全球规模最大的社会保障网络，在“三支柱”的养老金体系中，基本养老保险作为第一支柱，截至年9月底，全国参保人数达10.47亿，基金累计结存超6万亿元。
第一支柱“独大”对于普通人而言，最直接的影响是，靠基本养老保险恐怕只能解决温饱。这一矛盾或将在上世纪80年代以后出生的人群身上更加突出。
一个好的信号是，经多年酝酿，个人养老金制度开闸。年11月25日，人社部等部门发出通知，在全国36个先行地区（城市）参加基本养老保险的劳动者，可以投资个人养老金产品。据人社部养老保险司副司长亓涛在新闻发布会上介绍，截至年底，个人养老金参加人数万人，缴费人数万人，总缴费金额亿元。
这是中国第三支柱养老金的历史性变革。目前，首批开办个人养老金业务的机构包括23家银行、11家理财公司、14家券商、7家独立基金销售机构、6家保险公司和40家基金公司。
不同于第一支柱基本养老保险的社会共济属性，亦区别于由用人单位主导的第二支柱企业（职业）年金，第三支柱个人养老金具有鲜明的私有财产属性，它是*府支持、个人自愿参加、市场运营的一种补充养老金制度。
储备多少养老金，不仅关系到人们的晚年生活质量，也直接关系财富配置选择。用武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员董登新的话说，个人养老金的制度安排，将会带来一场家庭理财的观念革命。
《财经》记者采访了几个不同地域、不同年龄段、不同收入的家庭，借以观察普通人的“投资养老”策略，并试图探讨更深层的问题：在不久将至的长寿时代，学习、工作、退休的传统“三段式”人生周期是否会发生改变？既然老龄化趋势无法逆转，如何在财务上重新审视与规划生活、就业、健康乃至生命的全过程？
提前到来的养老焦虑
34岁时，李莱将“规划晚年”提上日程。
那是年，她刚从北京一家上市科技公司高级品牌经理的岗位上辞职。这是一份和文字打交道的工作，每天在高档写字楼内办公。光鲜工作的另一面，是巨大的压力——有时要加班到凌晨4点才能回家，久而久之，她的身体开始有些吃不消。
当时，李莱已经属于小中层，手下带着一支五六个人的年轻团队，可是再过一年，互联网人的“35岁危机”说来就来，对于“上有老下有小”的女性来说，这种危机感更加强烈。李莱发现，无论是收入还是职位，自己好像已经在老板那里定型，很难再有提升。她开始思考，“怎么才能越老越值钱？”
因为前些年买过一份重疾险，李莱对保险有些了解。她突然有一种感觉，在人口结构老龄化的背景下，大养老产业一定会迎来发展机会，而保险正是其中一环，入行门槛并不高，更重要的是，它能够作为一辈子的事业，解决社会以及全家人的后顾之忧。
离开互联网行业后，李莱转身进入一家保险公司。她首先给自己定了一份计划：接下来的六年时间里，每年从家庭总收入中掏出10万元，购买一份保障期限为终身的年金产品。
“我已经交满三年，丈夫也买过一份类似的年金险，一年也是投几万块钱，等这部分都交完，我们再考虑是否加保。”李莱说。
这是个典型的白领家庭。李莱夫妇来自山东一个县城，大学毕业后留在了北京，然后用15年时间打拼出两套总价值近千万元的房产。李莱的第一份工作是在一家市场化报社做记者，那还是年，一个没有