来源：国际金融报
作者：余继超
年，金融科技从战略走向落地。
众所周知，年，央行正式发布金融科技三年发展规划，这是我国金融监管机构首次对金融科技进行系统化的归纳与论述，是金融科技发展进程中的里程碑。
时间过半，金融科技发展规划落地成效几何？赛道上涌现的参与者又将如何乘风破浪？
《国际金融报》记者邀请多位行业研究者、思考者和实践者，一起探讨金融科技在促进区位经济一体化、助力小微企业融资、金融业数字化转型、破除农企融资困境方面起到的作用，以及金融科技落地应用面临的挑战、后续发展路径。
农业企业融资难，一直是农业产业发展的“心病”。随着农业产业数字化的推进，物联网、大数据、区块链等新技术正成为破除农业企业融资难的“利器”。
今年7月，中农办等七部委发布《关于扩大农业农村有效投资加快补上“三农”领域突出短板的意见》，指出加快农业农村大数据工程建设，开展农业物联网、大数据、区块链、人工智能、5G等新型基础设施建设和现代信息技术应用，全面提升农业农村数字化、智能化水平。
记者了解到，化肥产业链最上游的生产企业云图控股（.SZ）联合金融科技公司祺鲲科技打造的“云图农服区块链金融服务平台”（下称“云图农服”平台）在持牌金融机构的配合下，今年上半年在多个省份实现了基于区块链技术和数据而非主体信用担保的农资供应链融资放款，在解决农业“融资难”问题上迈出开创性的一步。
云图控股总裁宋睿在接受《国际金融报》记者专访时指出，“云图农服”平台以农业真实交易场景为基础，基于区块链技术、实时抓取并穿透农业农资贸易交易的上下游全产业链数据，为金融机构创造出高质量动态农业资产池，让农业农资中小微企业摆脱传统金融机构抵押担保、核心企业确权的贷款模式，获得金融机构无抵押无担保、无需核心企业确权的贷款支持。
1农企仍面临融资难题
“当前的农村市场信用体系不健全，中小企业抵押不足且无法获得担保，而传统金融机构受原有经营模式制约，需要依靠主体信用或抵押担保作为贷款评判标准。”
由于农业农资行业长期缺乏信用体系且抵押不足，因此赊销经营模式成为行业常态。据不完全统计，全国每年化肥、种子、农药的销售额在亿元左右，而赊销率在60%至70%之间。
长期以来，除生产厂家外，一级经销商、二级经销商、零售商、农户彼此之间通过层层赊销来维持彼此的经营活动。这样的业务模式造成资金成本高，时效性差，且对农资供应链上的一级、二级经销商等中小企业的资金流动性带来巨大压力，同时也极大制约了农业农资贸易的发展。
宋睿分析指出，当前农业发展比较突出的问题是缺少资金、缺少人才、缺少技术。毋庸置疑，现代农业增加产出必然要有大量的资金投入与之匹配，资金投入主要涉及种子、化肥、农药、农机、人员等方面。然而，从目前来看，资金投入情况却不容乐观，农民在增加农资投入方面确实显得“捉襟见肘”。
宋睿向记者分享了一个实例：在农忙时节，四川成都大邑县经销商刘世健家中5个总共能储存多吨化肥的仓库基本没有满仓的时候，年对外销售肥料多吨。在传统的赊销模式之下，刘世健每季都需要垫资万元左右，除了用房产向银行抵押贷款和向亲友拆借外，仍需投入七八百万元自有资金才能维持业务正常经营。随着近年来新农村建设的升级，更多的种植大户出现，他们从质量和数量上对肥料需求越来越高，为了能满足种植大户的需求以及拓展更多的业务，刘世健需要更多的资金来购买化肥拓展经营。
“与此同时，在农资供应链中，经销商、零售门店等中小微企业也面临一些瓶颈。当前的农村市场信用体系不健全，中小企业抵押不足且无法获得担保，而传统金融机构受原有经营模式制约，需要依靠主体信用或抵押担保作为贷款评判标准。因此，中小企较难获得稳定的贷款支持，进而造成了较为严重的赊销欠账等问题，制约了这些企业的长足发展。”宋睿进一步分析称。
宋睿告诉记者，农资中小微企业通常对上游生产企业采用现款现货的方式，对下游农民在农资投入时采用赊销的方式，直到农产品销售完成后才予以付款。可以说，整个农产品投入、产出、销售过程占用了中小微企业大量周转资金，如果没有资金雄厚的金融机构提供资金支持，它们很容易出现资金短缺的困境。
2区块链技术打破瓶颈
“目前，与金融机构合作基于区块链技术无担保、无抵押农资供应链贷款已完成4笔放贷，放款客户为云图控股复合肥经销商，试点区域覆盖华北、山东、河南、四川，放款总金额为.19万元。”
针对供应链中中小农企面临的资金难题，云图控股一直想利用科技手段破解农业产业融资瓶颈。
今年初，以区块链技术为依托帮助中小企业获得金融机构无担保、无抵押，无需核心企业确权持续稳定融资支持的金融科技公司祺鲲科技，进入云图控股视线。据了解，在此之前，祺鲲科技已在TMC票代行业、医疗大健康、大宗商品贸易等多个行业成功落地基于区块链技术的金融贷款业务。
基于祺鲲科技丰富的行业经验及成熟的技术力量，云图控股与祺鲲科技达成合作，共建并运营“云图农服”平台，该平台于今年4月上线试运行。7月，云图控股宣布拟以自有（自筹）货币资金万元在四川省成都市新都区投资设立成都云图农服科技有限公司（即“云图农服”公司）运营“云图农服”平台。
宋睿介绍，云图农服平台致力实现区块链技术应用在农业产业的落地，定位“区块链+金融”和“区块链+农业”两个方向。
“区块链+金融”，即打造农业金融服务平台。基于区块链技术搭建农业金融服务的大数据模型，通过对农业相关上下游企业大数据的集合，利用区块链技术穿透涉农中小微企业未来现金流形成过程，对此类企业经营数据及应收账款数据进行交叉验真，为金融机构创造出高质量动态农业资产池，让涉农中小微企业真正摆脱传统金融机构抵押担保的贷款模式，拿到金融机构无抵押无担保的持久流动性支持。
“区块链+农业”，即打造农业综合贸易服务平台。基于区块链农业金融服务的大数据模型，对农业相关上下游企业的大数据进行集合，最终将形成穿透农业全产业链的大数据平台，服务于“农业生产资料下乡、农业种植管理、农产品进城”的全产业链，以推动智慧农业和乡村振兴的实现。
“云图农服”平台上线以来，已上链客户实现了累计下单笔数余笔、化肥交易量余吨，超过万人民币的应收账款资产上链。目前，与金融机构合作基于区块链技术无担保、无抵押农资供应链贷款已完成4笔放贷，放款客户为云图控股复合肥经销商，试点区域覆盖华北、山东、河南、四川，放款总金额为.19万元。
宋睿指出，“云图农服”平台以农业真实交易场景为基础，基于区块链技术、实时抓取并穿透农业农资贸易交易的上下游全产业链数据及其原始生成过程，真正做到了将供应链中游（如县市级一级经销商）和下游（如乡镇级二级经销商、种植大户）之间的贸易交易数据抓取穿透并实时上链，进而可以将平台上涉农中小微企业完整的经营数据及应收账款数据进行交叉验真，锁定此类企业未来现金流，从而形成动态数字化资产，获得金融机构无抵押无担保、无需核心企业确权的贷款支持。
刘世健和他的下级经销商及种植大户，通过“云图农服”平台进行下单、发货、签订电子合同、实物拍照、收货、确认等，完成整个业务上链。目前上链应收账款超过余万元，经平台资金方核准的前期放款已有多万元。
“很简单，跟网上购物一样方便，以前从未想过仅凭业务数据，不要担保和抵押就能获得贷款，太方便了。”拿到多万元贷款后，刘世健打算继续购买化肥，扩大经营，满足更多种植大户的需求。
3探索批量化输出技术
“下一步将把这一模式扩展到其他品类化肥经销商、农业生产资料供应链及农产品收购贸易链上的农业经营者，比如农机、农具、种子等，为农业产业发展、农业技术提升及人才提升等带来价值。”
区块链技术要真正解决农业产业融资难题需要广泛的场景和测试，因此在四川、山东、河南和河北四省多家经销商试点基础上，由中国国际经济交流中心牵头组织的“区块链+农业供应链金融”课题论证会今年7月底在京召开，会上六位农业领域部级干部及专家共同探讨“区块链+农业供应链金融”如何破解涉农小微企业融资难问题及实现该模式在全国农业板块的快速复制推广。
“金融为‘三农’服务、为涉农企业服务，难在信息不对称。”国务院参事、中国国际经济交流中心副理事长、国家发展改革委原副主任杜鹰指出，将区块链与农业供应链金融结合，为解决涉农企业融资难提供了新思路。这一创新模式让人们看到了农业融资方式除了传统的实物担保、信用担保、人格担保，还可以进行数据资产化，数据资产化的核心是提高数据的质量及含金量。
农业农村部原常务副部长尹成杰认为，既要靠制度性改革，又要靠技术性改革，其中区块链技术的应用，是一个切入点，也是一个突破口。“该模式具有创新性及实操性，在围绕农资供应上，在一定范围内有推广及复制的价值，对推进当前农村金融改革、解决乡村振兴中的金融需求问题具有积极意义”。
尹成杰表示，这一模式大范围推广的关键在于，通过线上化和数据化来解决农业供应链问题，不仅要靠制度，同时也要靠技术解决市场化。通过在线化、公开化、市场化实现利益捆绑、责任捆绑，这就等于给这些中小企业松绑了，不需要抵押和担保。
宋睿指出，区块链作为新事物，在落地操作方面存在一定困难。一方面是认知的困难。对于金融机构，传统风控体系抵押担保很难突破，接受新生事物需要一个缓慢的过程。大多数金融机构对区块链金融还是隔岸观火的态度。对于农村客户，目前处于对金融相关产品非常敏感的状态，谈起新的金融产品会非常谨慎。对于平台，正在新事物接受的过程中不断摸索和认知。
另一方面是贷款利率较高。宋睿称，“现在希望通过我们真实的交易场景数据能够一定程度转变金融机构的思想，不断增加对区块链技术的认可度，利率在未来能有一定突破。”
宋睿透露，下一步将把这一模式扩展到其他品类化肥经销商、农业生产资料供应链及农产品收购贸易链上的农业经营者，比如农机、农具、种子等，为农业产业发展、农业技术提升及人才提升等带来价值。目前云图控股的县级分销商余家，村镇零售商10万多家。未来将尽快覆盖10亿元规模，让更多的核心企业和小微企业受益。